“十四五”规划建议强调：发展数字经济，推动数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合、加强风险防控。信用贷是中国商业银行长期主要采用的贷款方式，但信用贷款在我国发展比较缓慢，且发展过程中存在许多问题：信息不对称、贷款信用风险管理难度大、效率低、中小企业融资难等。
在大数据时代下，数据成为金融企业制胜的关键性因素，大数据的有效管理和挖掘将成为商业银行未来竞争和业务增长的基础，并日益成为商业银行最为重要的生产要素和战略资本。银行作为经营风险的企业，必须在这一过程中掌握与大数据发展相适应的风险防范控制能力，进而实现自身在大数据时代下的稳定发展。
为探究如何优化银行信贷业务流程，为银行提升核心竞争力提出实际意见，南京师范大学商学院“数据赋能，助力信贷”团队的成员们，秉承着理论与实践相结合的原则，开展社会实践，以江苏、湖南等地的具有代表性的银行为据点，进行线上线下的调研，探寻大数据在商业银行信贷业务领域的应用。
实地调研，走访“中银”与“农行”
在线下调研中，团队成员对湖南中国银行与泰州中国农业银行行进行了实地走访调查，并对中银E贷、惠农e贷相关工作人员进行了采访，采访的关键词包括：大数据、优质客户、征信记录、数据共享、风险控制、客户追踪等。
在对中银E贷的采访中，成员们了解到大数据与筛选优质客户方面的应用和联系，首先要明确优质客户的定义：一般来说是指交易额在日均20万以上，征信记录良好，且同类产品在其他银行不同时持有的客户。同时，对于征信良好的客户采取差异化定价。而惠农e贷的目标客户主要为农户，为了信贷审批的快速，不采取差异化定价。此外，成员们还对其数据筛选、数据共享情况、风控机制进行了了解。
筛选优质客户是银行进行信贷业务的首要工作，征信记录良好、资产良好的客户会使银行业务完成的更加顺利，而从采访中，成员们进一步体会到这其中大数据发挥的重大作用，利用大数据不仅可以筛选，还可以给客户制定个性化营销解决方案，实现对客户的精准高效营销。
云采访，寻秘“招商”
在进行的云采访中，团队成员采访到了扬州招商银行零售信贷团队的冯负责人，从冯负责人那里了解到有关大数据在零售信贷方面的应用。
零售信贷的业务人员在工作中会接触大量的客户，每个客户都有大量的个人信息和个人需求，客户信息对于业务人员来说，无疑是个大工程，而基于大数据的零售贷款营销系统提供了完整的客户管理功能，它严格控制客户信息安全性，高效地实现了贷款的快速审批，大幅缩短了贷款的发放周期，解决了客户用钱急和银行放款周期长的矛盾，大量节省了银行的人力成本，这对于利率市场化时代银行的精细化管理十分重要。
同时，成员们还了解到银行如何通过大数据对贷前、贷中、贷后进行风控，怎样进行数据加工分析和决策，如何解决数据孤岛，业务模型可视化的建立，收获颇丰。
对于商业银行信贷业务来说，大数据在客户营销、授信审批、贷后管理环节、风险防控环节中发挥着越来越大的作用。运用大数据技术实施“互联网+”战略，建立一套完整的涵盖客户需求、行为习惯等方面的数字模型，可以快速掌握客户的大量数据信息，实现对客户的精准高效营销；对传统的信用等级模型进行完善，优化自动审批策略；建立一套风险预警系统及贷后管理系统，将银行内外部各种信息进行共享和融合，可以有效加强商业银行贷后管理的薄弱环节，进行风险防控环节。
当前经济大环境下，商业银行信贷业务风险不断暴露，2018年底我国商业银行的不良贷款余额为2万亿元，不良贷款率达1.89%，创10年新高。传统商业银行风险管理系统滞后，而大数据具有实时性高、维度丰富、覆盖面广和人工智能化程度高的优点，这使得商业银行信贷风险防控成为大数据应用的热点方向和领域。
根据《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》披露的数据，只有18%的中小银行初步建立数据管理体系和管控工具，进行了平台整合，各部门基本落实公司数据规范体系；仅仅9%的中小银行实现有效数据治理，数据管理体系完善，全面实现大数据应用。而在2020年的报告指出中小银行数字化转型仍有痛点，其存在基础数据资产不足、内部组合架构转变不够等难点
由以上环节可以看出，大数据在商业银行信贷业务领域的应用前景不可估量，但经过团队成员的线上线下采访以及文献查阅，发现对于银行来说，大数据的应用仍存在着诸多问题，尤其是中小银行对于数据资源的整合和安全保护方面亟待加强。
因此，团队希望经过此次研究，呼吁各大银行重视大数据在银行信贷业务中的每个环节的应用，对大数据进行交叉整合，利用最有限的资源获得更多的数据支持；建议银行设计开发基于大数据的金融产品和服务，取得直接效果；制定银行大数据管理策略，实现数据价值最大化；建设好大数据分析技术平台，提高大数据应用效率，处理好数据应用过程中的客户隐私问题。
在“数据赋能，数据治行”的时代下，大数据是银行提高核心竞争力的必选项，大数据在银行业务的应用需要深度挖掘，能否在“数据”的滔滔洪水中夺得不拔之地，各大银行任重而道远。
参考文献：周辉栋，探析大数据在银行信贷业务中的应用，现代经济信息
王杰，大数据在商业银行信贷业务的应用
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