数字普惠金融在如今得到高速的发展，但是依旧不能抵消我国的数宇普惠金融发展时间短、相关经营经验与市场管理的经验不足、可以借鉴的国际数字普惠金融模式又很少的缺陷。据此，为探寻山东省数字普惠金融实际情况，总结出助力乡村振兴的新方法、新路径。曲阜师范大学管理学院"数农”生巧实践团以“普泽今农，融惠万家”为主题，以山东及浙江省为例，踏寻农村数字普惠金融“最后--公里”为主题于2022年12月18日开始深入山东多地市及温州市苍南县及龙港市开展社会实践，发放线下调查问卷，走入银行了解政策，深入农村调研。
党中央国务院高度重视普惠金融发展，2013年至今历年政府工作报告都涉及普惠金融，2021年的中央一号文件特别提出要发展“农村数字普惠金融”。数字普惠金融是普惠金融发展的数字化阶段，它借助数字技术进一步提高了金融的普惠性，并且基于大数据、互联网、移动信息技术扩大了金融服务的可得性、覆盖率和满意度，有效解决“三农”领域金融服务难题，助力乡村振兴。。为了深入了解银行金融政策，以及政策对于农民的影响，曲阜师范大学管理学院"数农"生巧实践团于2022年12月18日开始在山东省及浙江省开始实践，走进农村、银行，开展社会实践活动。
经过实地走访，队员们了解到这些：
完善农村基础设施和公共服务体系是推进数字乡村建设、全面推动乡村振兴的重点领域，而这离不开数字普惠金融的支持与保障。近年来，在数字技术的赋能下，数字普惠金融参与主体增多，服务链条更加顺畅，基础设施更加完善，制度保障也更加健全。在制度保障方面，数字顶层设计持续加强，政策扶持力度加大；在基础设施方面，网民规模及互联网普及率不断提高，数字支付服务进一步下沉，征信体系日益完善，多层次资本市场改革更加深入，金融数字身份认证应用逐步扩大。从参与主体来看，主要包括了银行、非银行金融机构、互联网企业、金融科技公司等，围绕乡村振兴发展中的薄弱环节，在涉农贷款、供应链金融、消费金融等领域进行布局深耕。
就今年重点推进的涉农贷款而言，银保监会4月发布《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》要求，聚焦服务乡村振兴重点领域，围绕保障国家粮食安全、构建现代乡村产业体系、推进乡村建设等重点工作，持续加大信贷资源投入，以需求为导向强化中长期贷款等适宜的信贷服务。
无论是涉农贷款还是供应链金融，数字普惠金融的核心在于“普”和“惠”，这是乡村金融服务与科技应用的落脚点。“普惠金融需要围绕增量和提质做得更好，增量就是普，提质就是惠。”融慧金科联合创始人兼首席战略官——张羽认为，要把精准风控、精准运营、精准获客能力实现充分融合，使需要得到授信支持的，不管是个人还是小微企业经营者，都能获得更加便捷、合适、低成本、高效率的金融服务。在积极融入乡村振兴战略的过程中，如何加强数字普惠金融服务、优化金融服务供给机制、创新产品和服务模式，推动基础金融服务向纵深发展，是金融机构与科技企业重点思考并实践的问题。同时，中关村互联网金融研究院发布的《中国金融科技和数字普惠金融发展报告（2022）》显示，在金融科技的应用下，数字普惠金融在服务乡村振兴方面开展了大量有益探索。一是涉农金融科技应用的政策支持力度不断加大；二是涉农金融科技产品和服务逐渐丰富；三是农村数字金融基础设施不断完善。
简单来说，数字普惠金融服务数字乡村建设，是以各具特色的一揽子金融服务为手段，以数字化、网络化、智能化为重要载体，以数字化、智能化技术激活各种要素，来重构乡村现代经济发展形态、打造乡村治理新模式、推进乡村生活服务供给创新，全面推进乡村振兴。
在振兴过程中也应该重视基层人才队伍建设。在数字乡村建设的过程中，推进路径、资源要素、分配机制和人才储备缺一不可。人才是创新之源、活力之本。数字乡村建设，人才是关键。有业内人士坦言，当前，具有数智化发展和创新精神的高素质人才缺乏，乡村数字化建设人才不足，仍需加强人才的引进和培育以及创新创业环境改善的实践和探索。针对人才振兴，《方案》也要求，加快培育各类技术技能和服务管理人员，探索建立乡村工匠培养和管理制度，支持熟悉乡村的专业技术人员参与村庄规划设计和项目建设，统筹推进城乡基础设施建设管护人才互通共享。为破除乡村人才发展体制机制障碍，各地陆续推出了人才“引、育、用、留”政策，比如通过推进校企产教合作、建设乡村教育平台、建立高技能人才培养机制等方式培育乡村人才，引导人才向基层柔性流动。今年，浙江省温州市出台《温州市加快推进乡村人才振兴的十七条措施》，提出实施乡村产业发展领军人才培育、乡村一二三产业融合发展引领人才培育、农村经营管理人才培育、乡村技能型人才培育、乡村公共服务人才稳定提升、乡村治理人才培育6项工程，大力培育乡村本土人才；实施温州乡村振兴智库建设、返乡创业创新、深化结对帮扶、农业农村科技人才培养4项行动，着力引进培育乡村振兴急需人才。
通过对各地市的广泛调研，队员们发现各地区的数字普惠金融普及程度均比较广泛，队员在各个银行、金融机构也开展了相关工作、宣传，并取得了积极的结果。在现阶段发展数字普惠金融政策，是实现乡村振兴的主要途径，也是进一步提高农民收入、实现共同富裕的必由之路。根据实践，数字普惠金融的道路上仍然充满艰难险阻，目前我国广大农村地区的信用体系建设仍不够完善，这导致银行等金融机构在获取有效信息，对农民或农村中小微企业进行信用和风险评估时存在困难。对于这些问题银行根据自身条件，创新授信模式，建立基础信用评估模型，利用预授信机制，提升农户金融服务可得性与便利性。同时银行积极开展征信体制宣传,防诈骗意识宣传,为保障农民利益打下基础。最后实践团队员归纳总结出数字普惠金融服务乡村振兴的方法途径使数字金融更好的帮助农民解决资金问题，利用数字金融开出“共富”之花。
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